Nová evropská úprava spotřebitelského úvěru přinese významné změny do českého trhu spotřebitelského financování. Nedotknou se přitom pouze bank a tradičních nebankovních poskytovatelů úvěrů. Rozšíření regulace může zasáhnout také některé nové obchodní modely, fintech společnosti, prodejce zboží nebo poskytovatele odložených plateb. Firmy, kterých se změny týkají, by proto měly začít s přípravou s předstihem.
Směrnice EU 2023/2225, známá jako CCD2, nahrazuje dosavadní evropskou úpravu spotřebitelského úvěru. Česká republika ji implementuje prostřednictvím novely zákona o spotřebitelském úvěru.
Česká novela nyní prochází závěrečnou fází legislativního procesu. Poslanecká sněmovna ji schválila v září 2026 a návrh byl následně postoupen Senátu. Aktuálně se počítá s účinností nové právní úpravy od prvního čtvrtletí roku 2027, konkrétní termín a případná přechodná období však budou záviset na dokončení legislativního procesu.
Pro firmy proto není podstatné pouze sledovat datum účinnosti. Důležitější je včas zjistit, zda a jak se nová regulace vztahuje na jejich konkrétní činnost a které osoby budou muset splňovat požadavky na odbornou způsobilost.
Kdo nově vstupuje do regulace ZSÚ
Jednou z nejvýznamnějších změn CCD2 je rozšíření působnosti zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru (ZSÚ). Nová pravidla se dotknou některých obchodních modelů, které dosud byly z působnosti zákona vyňaty – zejména některých forem bezúročného financování a odložených plateb.
Pro některé firmy tak může jít o zásadní změnu: nově mohou potřebovat oprávnění ČNB a jejich pracovníci budou muset splňovat požadavky na odbornou způsobilost.
Poskytovatelé BNPL a financování prostřednictvím třetí osoby
Významnou skupinou jsou poskytovatelé služeb typu Buy Now, Pay Later (BNPL), pokud je financování zajišťováno třetí osobou odlišnou od obchodníka.
Typickým příkladem je situace, kdy zákazník nakoupí zboží u obchodníka, ale možnost odložené platby nebo rozložení úhrady zajišťuje samostatná finanční či fintech společnost.
Právě účast třetí osoby je zde klíčová. Pokud financování neposkytuje samotný obchodník, ale jiný subjekt, může nově takový model spadat do režimu ZSÚ.
Splátkové dohody s účastí třetí osoby
Změny se mohou týkat také situací, kdy je již existující závazek spotřebitele rozložen do splátek a na tomto procesu se podílí externí poskytovatel.
Pokud do takového modelu vstupuje třetí osoba, je potřeba posoudit, zda její činnost nově podléhá regulaci a zda pro ni vzniká povinnost získat oprávnění k činnosti podle ZSÚ.
Bezúročné a bezpoplatkové úvěry
Dosavadní regulace se v určitém rozsahu nevztahovala na spotřebitelské úvěry poskytované bezúročně a bez dalších poplatků. CCD2 tuto výjimku významně omezuje.
Nově tak mohou do působnosti ZSÚ spadat i některé úvěry, u kterých spotřebitel neplatí žádný úrok ani poplatek. Ministerstvo financí jako příklady uvádí zejména prodej zboží na splátky a modely typu Buy Now, Pay Later.
To může být významná změna například pro společnosti, které financování dosud nepovažovaly za regulovanou úvěrovou činnost právě proto, že bylo pro zákazníka bezúročné a bez poplatků.
Kdy může odložená platba zůstat mimo regulaci?
Rozšíření regulace neznamená, že každá odložená platba automaticky představuje spotřebitelský úvěr podle ZSÚ.
Určité výjimky zůstávají zachovány například pro odložené platby poskytované přímo obchodníkem, pokud jsou splněny stanovené podmínky. Podstatné je mimo jiné to, že do financování nevstupuje třetí osoba, spotřebitel neplatí úrok ani další poplatky a platba je splatná v zákonem stanovené lhůtě.
Právě proto bude u konkrétních obchodních modelů důležité posoudit, kdo úvěr skutečně poskytuje, jakým způsobem je financován a zda nedochází k postoupení pohledávky třetí osobě.
Co to znamená pro firmy?
Pro společnosti, jejichž činnost nově spadne pod ZSÚ, nepůjde pouze o změnu smluvních dokumentů. Může vzniknout potřeba:
- získat příslušné oprávnění od České národní banky,
- upravit vnitřní procesy a dokumentaci,
- splnit nové informační a další zákonné povinnosti,
- zajistit odbornou způsobilost pracovníků,
- prověřit obchodní model a způsob financování,
- případně upravit způsob nabídky a sjednávání úvěrů.
Právě požadavek na odbornou způsobilost může být pro nově regulované společnosti jedním z nejpraktičtějších úkolů, které bude potřeba vyřešit.
Pokud se totiž společnost nově stane poskytovatelem nebo zprostředkovatelem spotřebitelského úvěru, může se požadavek odborné způsobilosti týkat také pracovníků, kteří se na této činnosti podílejí.
Jak vám můžeme pomoci
Jsme akreditovaná osoba pro pořádání odborných zkoušek podle zákona o spotřebitelském úvěru a v souvislosti s příchodem nové regulace jsme připraveni pomoci jednotlivcům i firmám.
Zajišťujeme odborné zkoušky pro osoby, které potřebují prokázat odborné znalosti a dovednosti pro činnost v oblasti spotřebitelských úvěrů. Zkoušky můžeme organizovat pro jednotlivce i větší firemní skupiny zaměstnanců, spolupracovníků nebo obchodních zástupců. Jako jedni z mála jsme schopni zkoušku uskutečnit přímo u Vás a minimalizovat tak výpadek zaměstnanců z běžného provozu.
Nabízíme také přípravu zaměřenou na znalosti potřebné ke složení odborné zkoušky. Pro firmy můžeme připravit řešení podle počtu účastníků a jejich předchozích znalostí.
Pro společnosti s větším počtem pracovníků můžeme zajistit komplexní organizaci odborné způsobilosti – od konzultace a identifikace potřebných zkoušek přes přípravu až po samotné zkoušení.
To může být relevantní zejména pro poskytovatele a zprostředkovatele úvěrů, fintech společnosti, obchodní sítě nebo firmy, které nově vstupují do oblasti spotřebitelského financování.
Připravte se na změnu s předstihem
Přesný harmonogram implementace nové úpravy bude záviset na dokončení českého legislativního procesu a navazujících přechodných ustanoveních. Již nyní je ale možné připravit se na změny, které budou mít praktický dopad na fungování firem.
Pokud si nejste jistí, zda se CCD2 týká právě vašeho podnikání nebo které osoby budou potřebovat odbornou zkoušku, ozvěte se nám.
Pomůžeme vám zorientovat se v požadavcích, naplánovat odborné zkoušky a připravit vaše zaměstnance, spolupracovníky nebo obchodní síť na novou právní úpravu.
Neváhejte nás kontaktovat: info@czechacademy.com nebo +420 704 603 905.
